전환할까 유지할까

저이용자 절감

연 38만

고이용자 손실

연 52만

되돌리기

불가

한 줄 요약

병원 잘 안 가면 전환, 자주 가면 유지

연간 비급여 100만 원 이하 저이용자는 전환이 평균 38만 원 유리해요. 300만 원 이상 고이용자는 유지가 평균 52만 원 유리해요. 만성질환 치료 중이시면 유지가 정답이에요.

전환이 뭐예요?

기존 1·2·3세대 실손 계약을 해지하고 4세대 실손을 새로 가입하는 거예요. 무심사 전환 제도를 통해 새 심사 없이 전환이 가능하지만, 한 번 전환하면 기존 세대로 돌아갈 수 없어요.

⚠ 되돌릴 수 없어요

1·2세대는 이미 판매가 중단돼서 재가입이 불가능해요. 전환 후에 "아 이게 더 나았나..." 싶어도 못 돌아가요. 전환 결정의 가장 큰 리스크예요.

장단점 한눈에 비교

관점	전환 (4세대)	유지 (기존 세대)
기본 보험료	18~30% 저렴	높음
저이용 시	최대 -5% 할인	할인 없음
고이용 시	최대 +300% 할증	할증 없음
자기부담률	20/30%	0~20%
재가입 주기	5년	15년
장기 안정성	상대적 안정	매년 10%+ 인상

4가지 표준 유형

자주 나오는 네 가지 유형별로 전환 손익을 계산해봤어요. 본인이 어디에 해당하는지 확인해보세요.

유형 1 · 30대 건강체 저이용자

프로필 — 35세 남성, 1세대, 월 4만 5천 원, 비급여 연 50만 원 이하

전환 시 월 보험료 13,500원으로 감소. 5년 누적 1,890만 원 절감. 전환 강력 추천.

유형 2 · 50대 1세대 고액보장 보유자

프로필 — 52세 여성, 1세대, 월 7만 2천 원, 비급여 연 250만 원

할증 반영 시 5년 누적 -310만 원 손실. 유지 권장.

유형 3 · 만성질환 보유자

프로필 — 45세 남성, 2세대, 당뇨·고혈압 지속 치료, 비급여 연 180만 원

4등급 할증으로 보험료 3배 상승. 5년 누적 -460만 원 손실. 유지.

유형 4 · 재활치료 빈번자

프로필 — 40세 여성, 3세대, 도수치료 월 2~4회, 비급여 연 320만 원

5등급 할증과 도수치료 한도 제약. 5년 누적 -580만 원 손실. 유지 강력 권장.

유형	5년 손익	결론
1. 30대 건강체	+1,890만 원	전환
2. 50대 고액보장	-310만 원	유지
3. 만성질환자	-460만 원	유지
4. 재활치료자	-580만 원	유지

전환 절차 5단계

현 보험 분석 — 기존 계약의 보험료·보장 한도·자기부담률 정밀 점검
의료 이용 패턴 파악 — 최근 3년간 청구 실적과 비급여 비중 확인
유형 판단 — 위 4가지 유형 중 본인에 해당하는 걸 찾기
5년 시뮬레이션 — 보험료와 예상 청구액을 5년 누적으로 계산
전환 실행 — 무심사 전환 제도 활용 (기존 해지 후 신규 체결)

💡 같은 보험사만 가능해요

무심사 전환은 같은 보험사 안에서만 가능해요. 다른 보험사로 옮기면 신규 가입 절차로 진행되어 심사가 다시 돼요. 건강 상태가 나빠졌으면 타사 이동 시 거절될 수 있으니 주의하세요.

전환 전 최종 체크리스트

아래 다섯 항목에 모두 'YES'여야 전환을 추천해요. 하나라도 'NO'면 유지를 권장해요.

최근 3년 평균 비급여 청구액이 100만 원 이하인가?
만성질환(당뇨·고혈압·고지혈증) 치료 이력이 없는가?
도수치료·재활치료를 정기적으로 받지 않는가?
향후 5년 내 고액 의료비 발생 가능성이 낮은가?
기본 보험료 절감이 최우선 목표인가?

유병자이신 분은?

가입 거절되셨거나 질병력 있으신 분을 위한 대안 상품을 소개해드려요.

유병자 가이드